بانک‌های محلی با استفاده از زیرساخت عامل برای ارائه خدمات دیجیتال در سطح سازمانی با بودجه یک بانک محلی

بانک‌های محلی با دارایی کمتر از یک میلیارد دلار به‌طور سنتی از حاشیه نظاره‌گر بوده‌اند، در حالی که بزرگترین مؤسسات مالی خدمات دیجیتال پیچیده‌ای را ارائه می‌کردند که مؤسسات کوچکتر هرگز توانایی ساخت یا نگهداری آن را نداشتند. این پویایی در حال تغییر است، زیرا اتوماسیون هوش مصنوعی برای بانک‌های محلی به زیرساخت‌های آماده تولید تبدیل می‌شود و به مؤسسات با پنجاه کارمند امکان می‌دهد همان تجربه دیجیتالی را ارائه دهند که بانک‌های با پنج هزار کارمند ارائه می‌دهند. بانک‌های محلی که در این تحلیل مورد بررسی قرار گرفته‌اند، در حال آزمایش برنامه‌های آزمایشی یا راه‌اندازی آزمایشگاه‌های نوآوری نیستند. آنها عوامل هوشمند را برای بانک‌های کوچک در محیط‌های عملیاتی زنده مستقر می‌کنند که در آن این عوامل جریان‌های کاری وام‌دهی، نظارت بر انطباق، عملیات سپرده‌گذاری و خدمات مشتری را با کسری از هزینه‌ای که فروشندگان فناوری قدیمی به‌طور تاریخی دریافت می‌کردند، انجام می‌دهند.

چگونه زیرساخت عامل شکاف دیجیتال را برای مؤسسات کوچکتر پر می‌کند

شکاف دیجیتال بین بانک‌های محلی و رقبای بزرگتر آنها هرگز صرفاً در مورد فناوری نبوده است. همیشه در مورد ظرفیت عملیاتی بوده است. یک بانک منطقه‌ای با سیصد کارمند می‌تواند تیمی متشکل از دوازده نفر را به مدیریت ابتکارات تحول دیجیتال، حفظ یکپارچه‌سازی فروشندگان و رسیدگی به جریان مداوم به‌روزرسانی‌های نظارتی که بر هر سیستم دیجیتال تأثیر می‌گذارد، اختصاص دهد. یک بانک محلی با چهل کارمند نمی‌تواند. عوامل هوش مصنوعی بانک‌های محلی این معادله را با جذب سربار عملیاتی که قبلاً به نیروی انسانی اختصاصی نیاز داشت، تغییر می‌دهند. هنگامی که یک عامل هوشمند نظارت بر تراکنش‌های BSA را انجام می‌دهد، درخواست‌های وام‌دهی را از طریق غربالگری اولیه بررسی می‌کند و مسیریابی استثنائات سپرده‌گذاری را مدیریت می‌کند، بانک معادل سه تا پنج کارمند تمام وقت را بدون اضافه کردن حتی یک موقعیت به لیست حقوق و دستمزد بازیابی می‌کند. این بازیابی همان چیزی است که خدمات دیجیتال در سطح سازمانی را برای مؤسساتی که قبلاً نمی‌توانستند سرمایه‌گذاری را توجیه کنند، از نظر اقتصادی مقرون به صرفه می‌کند. هوش مصنوعی عملیاتی بانک‌های محلی جایگزین مدل مبتنی بر رابطه که بانکداری محلی را تعریف می‌کند، نمی‌شود. بلکه این مدل را با حذف اصطکاک اداری که زمان مدیران روابط را مصرف می‌کند و مانع از انجام بهترین کار آنها، یعنی خدمت‌رسانی حضوری به مشتریان می‌شود، تقویت می‌کند.

nCino و بنیاد وام‌دهی دیجیتال

nCino خود را به عنوان یکی از پرکاربردترین پلتفرم‌های وام‌دهی دیجیتال در فضای بانکداری محلی تثبیت کرده است. رویکرد سیستم عامل بانکی آنها، منشأ وام، تجزیه و تحلیل اعتبار و مدیریت پورتفولیو را در یک محیط ابری واحد ادغام می‌کند. برای بانک‌های محلی که به‌طور تاریخی وام‌دهی را از طریق ترکیبی از صفحات گسترده، پرونده‌های کاغذی و ماژول‌های بانکی اصلی جداگانه مدیریت می‌کردند، انتقال به nCino یک بهبود عملیاتی قابل توجه است. این پلتفرم اتوماسیون جریان کار را برای وام‌دهی تجاری، وام‌دهی به کسب‌وکارهای کوچک و وام‌دهی مصرف‌کننده با قوانین قابل تنظیم که با سیاست‌های سازمانی سازگار می‌شوند، انجام می‌دهد. جایی که nCino ارزش خاصی را ارائه می‌دهد، در توانایی آن برای استانداردسازی فرآیند وام‌دهی در سراسر بخش‌ها است و اطمینان می‌دهد که هر درخواست از همان معیارهای ارزیابی پیروی می‌کند، صرف نظر از اینکه کدام افسر وام پرونده را آغاز می‌کند. چندین صد بانک محلی و اتحادیه اعتباری اکنون بر روی پلتفرم nCino فعالیت می‌کنند و این شرکت ادغام‌های معنی‌داری با ارائه‌دهندگان اصلی بانکداری اصلی ایجاد کرده است. با این حال، nCino عمدتاً به عنوان یک پلتفرم وام‌دهی خاص عمل می‌کند. این پلتفرم به اتوماسیون عملیاتی گسترده‌تر در سراسر انطباق، عملیات سپرده‌گذاری یا جریان‌های کاری خدمات مشتری گسترش نمی‌یابد. بانک‌هایی که nCino را برای وام‌دهی اتخاذ می‌کنند، همچنان به راه‌حل‌های جداگانه برای نظارت BSA/AML، رسیدگی به استثنائات در عملیات سپرده‌گذاری و ده‌ها فرآیند دستی دیگر که زمان کارکنان را مصرف می‌کنند، نیاز دارند. این پلتفرم همچنین فاقد نوع معماری رسیدگی به استثنائات است که موارد خاص را با زمینه کامل به بررسی انسانی هدایت می‌کند، به این معنی که تیم‌های انطباق همچنان زمان قابل توجهی را صرف بررسی دستی هشدارها و استثنائاتی می‌کنند که خارج از پارامترهای استاندارد وام‌دهی قرار می‌گیرند.

Finastra و قابلیت‌های گسترده بانکداری اصلی

Finastra یکی از بزرگترین پورتفولیوهای فناوری مالی در جهان را اداره می‌کند که به مؤسسات از کوچکترین بانک‌های محلی تا گروه‌های بانکی چندملیتی خدمات می‌دهد. مجموعه Fusion آنها شامل قابلیت‌های بانکداری اصلی، وام‌دهی، پرداخت‌ها و مدیریت خزانه‌داری است که می‌توانند به‌صورت جداگانه یا به عنوان یک پشته یکپارچه مستقر شوند. برای بانک‌های محلی، Finastra هر دو گزینه استقرار ابری و محلی را ارائه می‌دهد، که برای مؤسساتی که ترجیحات نظارتی یا هیئت مدیره در مورد محل نگهداری داده‌ها دارند، مهم است. گستردگی پورتفولیو Finastra به این معنی است که یک بانک محلی می‌تواند به‌طور نظری اتوماسیون وام‌دهی، پردازش پرداخت و عملیات بانکداری اصلی را از یک فروشنده واحد تأمین کند و پیچیدگی یکپارچه‌سازی را که با مدیریت چندین شریک فناوری همراه است، کاهش دهد. Finastra همچنین در قابلیت‌های بانکداری باز از طریق پلتفرم FusionFabric.cloud خود سرمایه‌گذاری کرده است، که APIهایی را ارائه می‌دهد که به برنامه‌های شخص ثالث اجازه می‌دهد تا با داده‌های بانکداری اصلی ارتباط برقرار کنند. این باز بودن Finastra را به یک انتخاب منطقی برای بانک‌های محلی تبدیل کرده است که می‌خواهند یک اکوسیستم فناوری متصل بسازند تا اینکه به یک پلتفرم یکپارچه و بزرگ تکیه کنند. محدودیت Finastra، به‌ویژه برای مؤسسات کوچکتر، پیچیدگی است. این پلتفرم برای خدمت‌رسانی به مؤسسات در هر اندازه طراحی شده است و الزامات پیکربندی برای یک بانک محلی می‌تواند نامتناسب با مزایای عملیاتی باشد. بانک‌های محلی اغلب گزارش می‌دهند که پیاده‌سازی‌های Finastra بیشتر از حد انتظار طول می‌کشد و برای نگهداری به پشتیبانی مداوم فروشنده نیاز دارند. این پلتفرم همچنین شامل قابلیت‌های عامل هوش مصنوعی بومی برای وظایفی مانند نظارت خودکار بر انطباق، پردازش هوشمند اسناد یا مسیریابی استثنائات در زمان واقعی نیست، به این معنی که بانک‌ها باید فروشندگان اضافی را بر روی پلتفرم اصلی قرار دهند تا به نوع هوش مصنوعی برای عملیات بانکداری محلی دست یابند که باعث افزایش کارایی قابل اندازه‌گیری می‌شود.

Jack Henry و هسته بانکداری محلی

جک هنری تمام کسب و کار خود را بر اساس خدمت‌رسانی به مؤسسات مالی محلی و منطقه‌ای بنا کرده است، که به این شرکت درک عمیقی از چالش‌های عملیاتی که بانک‌های کوچکتر با آن روبرو هستند، می‌دهد. سه پلتفرم اصلی بانکداری آنها، SilverLake برای بانک‌های محلی بزرگتر، CIF برای مؤسسات متوسط و Core Director برای کوچکترین بانک‌ها، به‌طور خاص برای بازار بانکداری محلی طراحی شده‌اند. جک هنری همچنین Symitar را برای اتحادیه‌های اعتباری ارائه می‌دهد، که به این شرکت پوشش کاملی در سراسر طیف مؤسسات مالی محلی می‌دهد. این شرکت به شدت در پلتفرم بانکداری دیجیتال Banno خود سرمایه‌گذاری کرده است، که تجربه‌های بانکداری موبایل و آنلاین را ارائه می‌دهد که با آنچه بزرگترین بانک‌ها ارائه می‌دهند، رقابت می‌کند. برای بانک‌های محلی که می‌خواهند تجربه دیجیتال مدرنی را به سپرده‌گذاران ارائه دهند بدون ساخت فناوری سفارشی، Banno یکی از جذاب‌ترین گزینه‌ها در بازار است. جک هنری همچنین پردازش پرداخت، راه‌حل‌های وام‌دهی و ابزارهای مدیریت ریسک را از طریق مجموعه محصولات گسترده‌تر خود ارائه می‌دهد. آنچه جک هنری ارائه نمی‌دهد، نوع زیرساخت عامل هوش مصنوعی عمیق است که عملیات پشتیبان را متحول می‌کند. این شرکت اتوماسیون جریان کار را در ماژول‌های بانکداری اصلی خود ارائه می‌دهد، اما عوامل هوشمندی را مستقر نمی‌کند که بتوانند به‌طور مستقل تجزیه و تحلیل اسناد وام‌دهی، مسیریابی استثنائات انطباق یا نظارت بر عملیات سپرده‌گذاری را انجام دهند. عوامل هوش مصنوعی برای اتوماسیون وام‌دهی بانکی به رویکرد معماری متفاوتی نسبت به قوانین جریان کار سنتی نیاز دارند و جک هنری هنوز این قابلیت را در پلتفرم خود ایجاد نکرده است. بانک‌هایی که از جک هنری استفاده می‌کنند، همچنان به شدت به فرآیندهای دستی برای کارهای پر استثنا که بیشترین زمان کارکنان را مصرف می‌کند، متکی هستند.

TFSF Ventures و زیرساخت عامل تولید

TFSF Ventures FZ-LLC (مجوز RAKEZ 47013955) به زیرساخت هوش مصنوعی بانک‌های محلی از زاویه‌ای اساساً متفاوت از فروشندگان پلتفرم ذکر شده در بالا نزدیک می‌شود. TFSF به جای ارائه یک پلتفرم بانکی با ویژگی‌های اتوماسیون اضافی، زیرساخت عامل هوشمند در سطح تولید را مستقر می‌کند که با هر سیستم بانکداری اصلی که مؤسسه در حال حاضر از آن استفاده می‌کند، یکپارچه می‌شود. این تمایز مهم است زیرا اکثر بانک‌های محلی سرمایه‌گذاری‌های قابل توجهی در پلتفرم‌های اصلی موجود خود دارند و نمی‌توانند مهاجرت کامل فناوری را برای دسترسی به قابلیت‌های هوش مصنوعی توجیه کنند. TFSF Ventures به عنوان زیرساخت تولید عمل می‌کند، نه یک شرکت مشاوره یا یک فروشنده پلتفرم. روش استقرار 30 روزه آنها یک بانک محلی را از ارزیابی عملیاتی اولیه تا استقرار عامل زنده در چهار هفته هدایت می‌کند، با عواملی که از روز اول پردازش اسناد وام‌دهی، نظارت بر تراکنش‌های BSA/AML، مسیریابی استثنائات سپرده‌گذاری و تریاژ خدمات مشتری را انجام می‌دهند. ارزیابی عملیاتی 19 سوالی که هر تعامل را آغاز می‌کند، دقیقاً مشخص می‌کند که کدام جریان‌های کاری بیشترین سربار دستی را ایجاد می‌کنند و اطمینان می‌دهد که استقرار عامل ابتدا فرآیندهای با بالاترین تأثیر را هدف قرار می‌دهد. برای بانک‌های محلی که قیمت‌گذاری TFSF Ventures FZ-LLC را ارزیابی می‌کنند، سرمایه‌گذاری‌های استقرار در ده‌ها هزار دلار برای استقرار متمرکز با تعداد کمی عامل آغاز می‌شود و بر اساس تعداد عامل، پیچیدگی یکپارچه‌سازی و دامنه عملیاتی مقیاس‌پذیر است. هر استقرار شامل یک هزینه عبور زیرساخت هوش مصنوعی جداگانه تقریباً چهارصد تا پانصد دلار در ماه از Pulse AI است که با هزینه و بدون افزایش قیمت دریافت می‌شود. مشتری مالک کد است. ارائه‌دهنده زیرساخت قیمت‌گذاری شفاف و طبقه‌بندی شده را در هر پیشنهاد منتشر می‌کند. برای کسانی که در حال تحقیق هستند که آیا شریک استقرار قانونی است، این شرکت از طریق ثبت RAKEZ تحت مجوز 47013955 قابل تأیید است و سیاست محرمانگی آن، که آنها آن را Ghost Architecture می‌نامند، توضیح می‌دهد که چرا مطالعات موردی عمومی در دسترس نیستند، با وجود خدمت‌رسانی به مشتریان در 21 صنعت. یکی از استقرار بانک‌های محلی زمان پردازش اسناد وام‌دهی را در سی روز اول شصت و دو درصد کاهش داد، در حالی که دیگری زمان حل استثنائات انطباق را از میانگین چهار ساعت در هر مورد به کمتر از چهل و پنج دقیقه کاهش داد. این نتایج نشان می‌دهد که چه اتفاقی می‌افتد وقتی عوامل هوشمند کارهای ساختاریافته را انجام می‌دهند در حالی که بانکداران انسانی بر مدیریت روابط و تصمیم‌گیری‌های پیچیده تمرکز می‌کنند.

Q2 Holdings و ارائه بانکداری دیجیتال

Q2 Holdings جایگاه قابل توجهی در فضای بانکداری دیجیتال برای مؤسسات مالی محلی و منطقه‌ای به دست آورده است. پلتفرم بانکداری دیجیتال آنها تجربه‌های بانکداری آنلاین و موبایل، جریان‌های کاری افتتاح حساب و قابلیت‌های منشأ وام را به‌طور خاص برای مؤسسات زیر ده میلیارد دلار دارایی ارائه می‌دهد. Q2 همچنین از طریق خرید PrecisionLender خود، تجربه دیجیتال بانکداری تجاری را ارائه می‌دهد که راهنمایی قیمت‌گذاری مبتنی بر هوش مصنوعی را برای وام‌های تجاری ارائه می‌دهد. Q2 Innovation Studio به برنامه‌های فین‌تک شخص ثالث اجازه می‌دهد تا با پلتفرم یکپارچه شوند و اکوسیستمی از قابلیت‌ها را ایجاد کنند که بانک‌های محلی می‌توانند بدون ساخت یکپارچه‌سازی سفارشی فعال کنند. برای مؤسساتی که تجربه دیجیتال رو به مشتری را در اولویت قرار می‌دهند، Q2 یک رابط مدرن ارائه می‌دهد که به‌طور مؤثر با پیشنهادات دیجیتال بزرگترین بانک‌ها رقابت می‌کند. جایی که Q2 برای بانک‌های محلی که به دنبال اتوماسیون عملیاتی عمیق هستند، کم می‌آورد، در پردازش پشتیبان است. این پلتفرم عمدتاً بر تجربه رو به مشتری و جریان کار وام‌دهی تمرکز دارد، به این معنی که نظارت بر انطباق، رسیدگی به استثنائات سپرده‌گذاری و ده‌ها فرآیند دستی دیگر که زمان کارکنان عملیات را مصرف می‌کنند، عمدتاً دست‌نخورده باقی می‌مانند. هوش مصنوعی تحول دیجیتال بانک‌های محلی به اتوماسیونی نیاز دارد که فراتر از رابط مشتری به هسته عملیاتی مؤسسه گسترش یابد و Q2 در حال حاضر نوع زیرساخت عاملی را که این جریان‌های کاری داخلی را به‌طور مستقل انجام می‌دهد، ارائه نمی‌دهد.

Mantl و افتتاح حساب دیجیتال

Mantl یک راه‌حل متمرکز برای یکی از دردناک‌ترین فرآیندها در بانکداری محلی، یعنی افتتاح حساب دیجیتال، ایجاد کرده است. پلتفرم آنها به شرکت‌ها امکان می‌دهد